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合规备案关键之年 用户该如何选择现金贷平台

  合规备案关键之年 用户该如何选择现金贷平台?

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  近几年,互联网金融已成为多数人重要的理财方式,然而在互联网金融平台数量呈爆发式增长的同时,因平台实力参差不齐,倒闭、跑路等乱象也时时发生。在此背景下,各项监管政策频出,同时,加强投资者教育也成为了监管部门和互联网金融平台的重要任务。4月21日,玖富就与国内领先的媒体集团分众传媒在多个城市开展投资者教育,以引导用户正确选择互联网金融平台。

  合规是竞争的基础,如何保护用户权益成关键

  众所周知,近年来互联网金融监管愈发严格,各项政策陆续出台,尤其是《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(以下简称“通知”)的下发,更是让互联网金融平台进入了关键阶段,一大批无法完成备案的互联网金融平台将被清场。在合规备案关键年,用户该如何选择更有竞争力的现金贷平台?

  有业内人士表示,合规备案仅仅是体现平台竞争力的基础条件。事实上,对于时间久、实力较强的平台而言,随着互联网金融用户规模的不断增长和接受度日益提高,完善的用户权益保护才是决定平台发展的关键所在。

  据悉,近几年现金贷平台大多主要依靠强有力的风控、风险备付金、第三方担保等方式来保障用户权益,而平台采用何种手段来保障用户的权益也成为用户选择标准之一。不过,对于风险备付金,通知明确指出,其与网贷机构的信息中介定位不符,这标志着网贷平台普遍采取的风险备付金机制被监管层正式取缔。

  有业内分析认为,监管取消风险备付金主要是基于以下考量:其一,风险备付金起到的作用实际上微乎其微,投资人只是暂时被隔离在风险范围之外,但是随着坏账的一次次爆发,一旦超过了平台的承受能力,投资人还是会面临“鸡飞蛋打”的境地。其二,风险备付金的存在,将网贷平台从撮合借贷双方的信息中介平台变成了投资的信用中介,助长了投资人盲目投资,变相让平台承担了全部的金融风险,容易造成系统性的行业金融风险和群体性事件。

  虽然取消风险备付金这一网贷平台涉嫌“自担保”的保障模式,但监管层也为网贷指出了明路,那便是——“各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等其他方式对出借人进行保障”。

  “履约保证保险”或成现金贷平台保障用户权益的重要手段

  据了解,第三方担保机构主要是保险公司和担保公司。不过,担保公司主要是对公业务,对零售小额分散的业务并不是非常了解。而保险公司来说,其本身是持牌金融机构,一般具备充足的流动资金,同时保险公司受到中国银保监会强监管,具备公信力。因此,互联网金融平台与保险公司合作就极具操作性。目前,较为常见的有承保投资人账户盗刷的账户资金险,以及对投资人进行本息保障的履约险。

  履约险也叫履约保证保险,其原理是由保险人承担债务人的违约风险,当债务人不能履行其义务时,由保险人承担赔偿责任。目前,能和保险公司达成保险合作的平台较少,能引进保险公司的履约保证保险则更少。

  据网贷之家二月月报显示,截至2018年2月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为1890家;但其中,目前仅有陆金所、玖富、小赢理财等二十多家平台与保险机构合作上线履约保证保险。据第三方数据统计显示,目前与保险公司合作上线履约险的网贷平台数量占比仅为1%左右。

  在此背景下,作为较早与保险公司合作上线履约险的平台,玖富集团在2016年12月19日就宣布与国有保险公司太平财险合作为一年期以内借款提供“贷款履约保证保险”保障。随后在2018年3月19日,玖富又再度升级风险专项保障计划,宣布与中国人民财产保险股份有限公司(PICC)达成合作。

  至此,两大国有保险公司将同时为玖富平台用户提供履约保证保险,更是进一步保护了用户权益。

  有业内人士表示,互联网金融行业正迎来“强监管”时代,履约保证保险的发展还将持续。未来会有更多平台实现与保险机构合作,同时,互联网金融也将成为继银行、信托、基金等传统金融行业之后的下一个规范化的新兴金融行业。但毫无疑问,在网贷行业大浪淘沙的大背景下,未来市场格局将发生重大变化,只有具有过硬实力,并以用户权益为中心的平台才能从行业脱颖而出。

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